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中金支付产业金融事业部产品总监李良:金融科技助力快消品B2B转型发展

李良 2017-07-16 11:25:47

7月15日-16日,由中国电子商务协会B2B行业分会指导,B2B行业专业媒体托比网主办,百世店加、平安银行、云鸟科技、易订货、e签宝协办的第二届中国“互联网+快消品”高峰论坛在杭州举行。此次论坛以“开放·协作·赋能”为主题,旨在与B2B行业人共同探讨,为新零售拨云见日。埃森哲大中华区管理咨询负责人杨葳、凯度零售电商咨询总监张弛、百世店加总经理刘波、阿里零售通营销中心总经理云通、中商惠民执行总裁苏小新等行业大咖参与了此次论坛并发表了精彩演讲。

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以下是李良的演讲实录:

尊敬的各位来宾大家好,非常荣幸有这样一个机会能够参加第二届“互联网+快消品”行业峰会,这是一场盛宴,从昨天一早到现在一直在聆听在座各位行业专家的分享,真的感觉是收获颇多。我作为服务商的一份子,也引发了更多思考,该如何结合我们这些行业大咖们的分析,为我们快消品B2B行业提供更多贴合实际需求的产品服务以及解决方案。同时作为一个消费者,如果我们快消品行业能够按照这些行业专家们的设想快速发展,那么相信会给每一位普通消费者带来切实的便利和实惠。

作为一家年交易规模超过万亿的支付公司,中金支付在成立之初就立足于服务B端企业,立志服务于我国实体经济,我们已经对接了几百家的B2B平台,在其中也有一些是快消品行业的,虽然这些客户的规模不太大,但是也有一定的代表性,如医药行业的国药股份、上药、药康网等,还有联合便利店,还有个人护理以及中烟等等。那么起初的时候我们更多的是为客户提供支付结算服务,但是我们知道快消品这个行业在很多场景里面线下付款的习惯根深蒂固,这导致我们很多平台客户在很长一段时间都是线上交易线下付款,付款也会有现金付款,有的是银行转帐,这就导致我们平台交易现金流以及资金流不能够进行自动匹配,不仅要进行现金处理,还要对来款的账户信息进行匹配,导致平台的人工工作量特别大,一方面使我们资金方很难对交易数据进行认可,另外这个数据在投资人眼里也会大打折扣。

随着互联网以及移动互联网的快速发展,各行各业的交易以及支付习惯发生了很大的变化,我们平台客户和会员客户慢慢接受并习惯了,通过第三方支付的方式进行付款,这里面又带来了新的问题,虽然我们是B2B平台,但是上面的B有大B和小B,小B就是个体工商户,大B就是真正的企业法人客户,如果我们进行线上支付,在账户设计上没有充分考虑个人账户和企业账户差异,没有充分的考虑实际场景需要,很难解决一个问题,就是我们企业客户在线上支付付款的时候对于支付凭证上票款一致性的要求。同时还有一个问题,就是说随着我们B2B平台交易规模不断的快速增长,平台上沉淀的资金的体量越来越大,如果我们平台是以撮合方式开展业务,对于大体量资金的管理和清分服务的合规性,也是很多平台面临的一些问题和挑战。此外B2B平台更多的希望有越来越多会员能够到平台上进行交易,或者是对现有平台上的客户增强客户黏性,这里面除了为会员客户提供便利的采购和销售渠道,提高业务效率,那更多的一定是还要为会员客户提供金融服务支持,不仅仅是支付结算,更多的让客户心动的一定是切合他实际交易场景的融资服务。

如果我们要为平台会员提供这些服务,一定是以平台交易数据为基础,但单单的交易数据很难得到资金方直接认可,这里面毕竟必不可少的还有我们的支付数据,那么交易数据与支付数据的统一一定会融合在我们的账户上,所以对于B2B平台账户的设计也变的更加重要了。

基于以上的问题,中金支付针对B2B平台,提供了一整套的服务方案,这里面包括支付结算,针对平台交易无论是个人还是企业的会员我们都提供丰富的支付渠道,灵活的结算方式,以及及时的清算服务。

第二就是账户服务,对我们平台会员提供支付账户或者银行账户,满足多种出入金的方式;

资金存款,这一块主要是解决刚才提到对于平台上沉淀资金的清分与管理合规性问题;

最后我们还提供供应链金融服务,依托平台交易数据,结合会员的信用评价以及我们资金管控的支付结算能力,为我们平台上的会员提供供应链金融服务,所以我们称我们是为B2B平台提供一整套一站式解决方案。

接下来我们把我们解决方案拆分开来,按照每一个部分详细的去介绍一下。

首先是支付结算服务,支付结算作为中金支付最基础的业务服务,我们有丰富的支付渠道的能力,针对B2B平台我们是针对不同的交易场景,提供不同的服务,首先对于B2B平台,我们主要是对下游客户在线上进行采购,进行订单支付的服务,针对个人以及企业的会员提供个人网银还有企业网银、银行卡、移动支付、扫码支付等等,还有钱包支付,这一块我们会有一个独有的设计,就是我们跟银行的账户打通,为我们平台上的会员提供的账户具有银行属性账户的支撑,解决凭证问题。

对上游会员来讲更多主要是结算服务,我们提供T+0/T+1的结算服务,其中还有一块就是我们的分账结算,指的就是我们对于下游会员的支付可以根据你的业务场景分为多笔结算款,结算给不同的上游会员,可能是上游的卖方,也有可能是平台收益,也有可能是物流的服务费等等。

沿着这个产业链条再往下,如果说下游会员的收款我们经过账户设计以后,也可以统一的管理起来,针对快消品行业的经销商或者是便利店在下游向终端销售的时候,我们提供的互联网扫码支付,以前的时候可能更多的是POS,现在扫码支付功能一定程度上替代了POS,还有银行转帐的支付,因为昨天跟二哥聊天还说这个行业做的很苦,支付服务费这一块不愿意付,我们作为第三方支付怎么能够提供贴合他们实际的低成本的支付结算手段,这一块其实我们账户服务这一块会做的更加贴合快消品B2B行业的需求,这是我们支付结算。

在通道上,我们对于对公支付支持全国26家B2B支付通道,快消品行业其实是实体经济行业,在一定程度上如果想做企业账户服务,我们还可以支持代扣,对于个人支付的渠道来讲,我们支持全国基本上所有的银行,200家以上,同时我们是银联的全资孙子辈份公司,所以说银联全渠道的支付通道在我们这里都有,可以对外提供服务。

第二块就是我们的账户服务,还有我们的资金存管服务,先说一下资金存管,在平台资金体量越来越大的情况下,对于资金的清分,那肯定要依托第三方支付去做这件事情,同时对于资金管理,因为我们很多平台如果是撮合业务,资金的所属关系并不属于平台所有,对于资金监管就类似于前几年2015、2016年对于P2P平台的监管要求,行业监管肯定越来越紧,当然不会像P2P行业那么严格,但是电商资金存管趋势是非常明显的,所以现在我们中金支付已经跟很多银行对接了系统,我们就可以直接利用我们现在已经对接系统为我们的平台客户直接进行监管账户,提供系统服务。其实做存管服务以后,最关键的是能够对我们平台的账户做更加丰富的支持,能够打通平台账户、中金账户和银行帐户做上下贯通,做这种贯通以后使我们平台上的账户具有了更多银行帐户的属性,这里面就可以解决很多问题,首先可以提供开户服务,实名认证,提供多种出入金的方式,进行资金冻结解冻,最关键的就是对于银行凭证的问题,通过这种方式可以通过中金支付,使平台平台通过指令方式获取银行的电子凭证,这是非常重要的服务。

下面就是供应链金融服务,这一块我们还是沿袭第三方角色,搭建的是一套平台,这个平台一端连接的是B2B平台,也就是我们企业资产端,另一端连接我们的银行金融机构,在中间搭建一个交换桥梁,基于这个桥梁我们在获取我们企业资产端交易信息的基础上,同时会有反欺诈数据反洗钱或者是其他的相关的社会征信数据,把金融机构不同部门不同领域的产品按照资产端,也就是企业B2B平台这一块不同的交易环节植入进去,为我们企业提供一体式的金融服务。

提一下数据,最主要数据第一肯定是平台交易数据,第二就是平台的支付数据,还有社会数据,我们通过跟相关机构的合作我们可以对数据进行特别处理,进行行业的分析,跟企业的经营情况进行对比,会对平台的情况进行信用评价。

还有就是反洗钱反欺诈,去年我们母公司CFCA承接了跟公安部和银行的关于反欺诈项目,这个平台对接了所有的银行、小贷等机构,这里面所有的关于反洗钱反欺诈的数据也可以使用。

平台开展B2B平台供应链金融的时候,其实我们更多的是依靠数据,但交易数据很难被金融机构直接认可,即使认可,那么额度也会有限,再有就是跟银行进行系统对接过程非常的痛苦,基于这些问题,我们中金支付提供一整套的痛点解决方案,包括系统对接。我们已经跟很多银行进行了系统对接,基于系统对接已经成型的资源我们快速的去为我们的B2B平台客户提供对接,另一方面也会根据B2B平台的交易逻辑的业务疏理去设计不同的金融产品,把我们平台自有数据和我们的中金支付自有数据以及相关数据进行风险的量化,所以说我们现在提供的是一套关于B2B金融一整套的服务。首先以平台的交易数据为基础,搭建供应链金融的风控核心,在这个基础上分析的是企业的会员交易频次、规模、周期等等,通过这个评价会员的信用,做供应链金融会员客户的准入,在这个基础上我们也会通过相关税务数据的分析进行行业数据和企业自身数据的经营对比,来评定实际的经营情况,可以出报告,进一步可以作为大数据金融的支持。

通过支付结算以及资金管控系统的能力,去控制我们资金流,保证我们在融资过程中资金是专款专用,降低系统风险,同时会有逻辑交易控制,降低融资过程当中的风险,再有我们会进行法律交易设计,根据不同产品不同的业务流程去设计不同的法律文本,约束各方的权利责任和义务管控各方的信用,当然我们还可以把我们的金融产品进行结构化分层,引入更低成本的银行资金为我们供应链B2B平台上的客户提供资金,降低我们平台上客户的成本,最后我们也会通过监测以及风险预警机制为我们的资金方提供贷后服务管理。

最后是我们的理财服务,因为我们现在平台上的会员,有一些会员是有资金需求的,有一些会员是有资金结余,对于有需求的提供融资服务,对于有资金结余提供灵活的理财产品,对于一些零散资金或者是没有详细规划的资金,我们可以提供相应的中金宝,对于有详细规划的资金,我们可以提供理财或者是互联网理财产品,总而言之我们可以对我们的平台上的客户提供灵活的互联网理财。

其实我们更多的时候会为我们的客户提供的一套融合的服务。我们可以看一下这个案例,简单过一下,就是我们基于一个水果批发板块,这个平台跟我们进行对接以后为它提供了账户服务和资金存管服务,在这上面我们为平台上的每一个会员开银行账户,基于这个我们为他做什么事情,水果大王其实是什么呢,每一个水果品类都是一个水果大王,这个水果大王他会在异地收购水果,要进行水果分销,主要客户是二三级批发市场的水果批发商或者是超市,或者是相应的酒店等等,首先我们解决一个问题是收款问题,通过这种账户设计支持他通过扫码支付,也可以通过银行转帐直接入金,后面的系统后台会直接告知到账信息,直接可以进行物流配送,同时对于异地进行水果收购的人员,对于这样的体系可以直接通过APP对农户进行银行转帐付款,如果对方不接受这种转帐,他也可以进行提现。所以说我们提供了一整套的资金的收付还有资金的存管账户体系等等,这里面最大的好处就是说我们后期会根据整个账户资金出入会评定它的信用,那么在他地域收购水果有资金缺口的时候给他提供授信。

下面是一个调味品快消品的B2B平台,我们联合银行一起给他做下游经销商的融资服务。

我们优势就不说了,通过金融科技创新为B2B平台做相应的支撑,除了身份认证、电子合同还有资金管控等等之外还有大数据的服务在里面,所以我想让大家记住的就是我们是一个产业金融综合服务的提供商,这里面有五个服务,第一就是安全可靠全方位的支付结账服务,第二灵活的账户服务,供应链融资服务,还有就是资金存管以及互联网理财。

希望今天我讲的东西能够真正的贴合我们现在快消品B2B行业的需求,这个行业是一个民生行业,真正贴近每一位消费者,做这个行业也是贴近我们生活,我相信做这个行业的人都是有情怀的,我们中金支付作为一家立志于服务实体经济和B端企业的公司,我们也有情怀,如果大家有需要,我们可以下来进行更深入的交流,谢谢大家!