从物贸金融到今天的网商贷高级版，国际站的供应商融资信贷产品终于呱呱落地，一年多前，梳理平台历史数据，发现供应商收汇风险高和资金压力大的问题非常突出，尝试从解决外贸支付方式入手，发现支付方式治标不治本。供应链融资？多个银行接触下来，了解到银行传统相关产品多为订单融资或大宗商品质押融资，不适合阿里平台中小型企业。
如果只做订单融资，是否解决了问题，客户的真实需求到底是什么？就此我们陆续调研了江浙沪和广东等多个区域100多家中小企业客户，多数客户都存在资金压力，目前主要靠亲朋好友周转和民间借贷，希望我们能提供利率低、还款灵活的无抵押贷款。不断的碰撞和资源梳理中，融资产品逐渐明晰为基于阿里一达通客户出口积累额度的外贸流水贷款，除了平台能在外贸全流程数据透明外，对于银行来说风险也可控。
一达通客户中70%为国际站中国供应商客户，企业的真实性可控，且在一达通的出口经过海关、税务、银行的多重把关，订单、货物真实可控，如此积累起来的出口额度完全就是企业的信用财富！而且只要是正常经营的企业，后续持续在一达通的出口订单一般不会出现太大波动，理论上有资金的支持只会订单越来越多、流水越来越大。订单流水波动过大的企业则是我们应该重点关注的风险：因外贸流程和交易链条长，供应商的监管户从买家端收汇存在2个月左右的延后，一旦通过数据趋势展现即可预警，若经核实则可通过银行冻结监管户的形式控制风险。
在与多个银行的沟通中，一达通外贸流水贷款产品基本成形：与一达通合作满6个月、三单且出口额度大于10万美元的客户，可以申请一美元贷一人民币的纯信用、无抵押贷款，利率12%、支持固定贷和随借随还。一美元贷一人民币，是什么概念呢？以贷款10万人民币的客户来算：最近6个月出口额应该至少是60万人民币（约年120万人民币），据此获得10万元贷款，为年出口额的1/12，正常企业每个月的出口额即等于贷款额度，从风控角度看完全可以覆盖贷款额度风险。
方案与银行沟通中也有一些困难，但是银行最终都帮助我们一起解决了困难，因为他们信任基于阿里平台的大数据，他们选择了信任我们的客户，如：客户在线申请即将积累的额度同步给银行做授信，银行只能告知授信是否成功，而不能降低额度，这对银行是个很大的挑战。银行传统的做法是核定企业流水，在此范围内给予一个安全授信额度，而阿里平台为了提升客户体验，让客户更加透明的知晓自己信用额度，必须是简单直接的提前告知客户额度和积累方式。所以客户在阿里一达通积累的出口额度一美元贷一人民币，是简单直接、可衡量的，若客户的申请经过银行审核再降额授信，伤害客户体验且无法实现平台客户的批量化授信。
在产品紧锣密鼓开发的过程中，我们也选择了已积累的历史客户做授信放贷试运行，走访中发现：我们的目标客户是一个尴尬的群体，一般都处在创业中期，是最需要资金发展壮大的时候，可现阶段银行对这样的企业贷款要求是相当严格的，要求抵押、担保等等，一般很难满足条件。而我们能够把企业的真实交易数据转化成信用贷款，正解决了不少企业的燃眉之急。有一家企业，老板前几年为了研发产品和渠道铺垫，将自家房子都抵押给银行，现在要扩大生产，资金不足去银行申请贷款不成功，通过我们这款产品成功贷款几百万，解决了企业的大问题。而企业完全没有想到和一达通合作的数据还可以变为贷款，而且还是纯信用的。
通过对试运行十余家企业的了解跟进，我们对产品和市场完全充满信心，也正是以此角度出发，为更好的支持中小企业，朝真正的普惠金融进击，我们大胆的把客户群放大：所有做自营出口的客户（两年以上的一般纳税人生产型企业）提供自营数据验真后，一美元可贷0.8人民币，同时确定产品升级方向：迈向企业分层、利率分级最低8%起！且不说银行接受此产品升级方案的过程之艰辛，就自营数据验真一项即是对产品的大挑战。
我们的定位是一款互联网金融产品，希望通过阿里平台让原有的银行复杂的企业贷款通过数据线上化变得更简单，自营数据验真势必意味着要将平台之外的大量数据线上化，如果让客户来直接提供，将使得产品流程异常复杂、臃肿……而这势必使产品门槛异常之高，也脱离了我们原有扩大客户群体的目的，因此我们决定要将产品更加轻量化，大胆做减法：客户只需提交基础的申请、关键征信数据和相关联系人即可，后续的验真等资料采集由我们线下运营认证团队帮助客户实现，并将所有数据实现线上化，最终做到和银行系统的直接对接，数据的快速交互使企业获得贷款的流程更加简便、直观可视。而这些线下数据的线上化，使得平台之外企业的信用也渐渐清晰，这可以畅想更多的将来。
今天，以历史出口流水数据实现中小企业的纯信用贷款，仅仅是一个开始，既然我们已经选择解开中小企业贷款难这个全国难题，未来的路还很漫长，为了中小企业的发展壮大，我们不会停下探索的脚步……
