第一节 开发方法
一、 细分及定位
小微企业数量众多，差异较大，业态特征与风险特征均不尽相同。所以，进行精细化管理的第一步就是市场细分。
首先，市场细分是需求分析的起点，也是产品匹配、方案设计的起点，唯有进行充分的市场细分，才能够对小微客户提出适合其特点的开发方案。
其次，市场细分是风险管理的逻辑起点。只有恰当的市场细分，才能够为其匹配恰当的审批模型、风险预警模型，才能根据其风险特征采取相应管控措施。
对小微企业客户进行市场细分，一方面可以使用其显性特征进行细分。另一方面，可以使用数据挖掘的方法进行细分。使用数据挖掘方法细分能够找到隐藏在表面现象之下的关联，并用于管理。
二、 确定战略
确定组织的战略，一般包括两部分：1.确定组织长期的基本目的和目标；2.为了实现这些目标机构需要采取的行动以及资源的分配方式。
当组织的目标确定之后，下一步就是确定为了完成目标如何进行资源配置。为了促成目标的实现，组织结构必须能够有效地处理信息流，以使部门间的活动协调发展。如下图所示，通过结构、流程及高层管理人员这三个方面，展示了战略确定与战略实施间的关系。
确定战略与实施战略间的关系
三、 战略规划
产品战略计划的目的是识别出潜在的机会及风险。战略计划要求根据机构以及它所提供的产品的优势与劣势对每个战略备选方案进行可行性研究。图示为制定战略计划过程的每个环节：
四、 确定系统
从根本上讲，一个系统是在其内部有相互依赖的部分并有其存在目的的实体。将组织视为一个系统，需要明确——不同的部分、部门或组织的子系统间是相互依赖的，并且它们应当通力合作以实现组织的目的。所有的系统都有四大要素：环境、子系统、内部关系、目标。系统永远都是在一定的环境中运行的。我们所处的环境包括竞争对手、客户、监管当局、技术等等。
五、 组织结构
组织结构是指来自管理决策过程的相对固定的关系的集合；其中管理决策的基本任务有五项，分别是：
1. 确定工作。组织中的工作必须个别地确定，以充分发挥每一位员工的特长。
2. 将工作组合、分组。在确定完工作之后，应当根据逻辑的匹配性将其分为几个领域。这被称为部门化。
3. 确定单位和部门适当的规模。必须根据组织工作的性质确定适宜的可控制的区间。
4. 授权。这是指根据某些标准将行动的权力在组织内进行分配的过程。
5. 流程图信息与工作流。必须确定工作在组织中是怎样流动的，并且这种流动情况应当反应在组织的结构中。
六、 新品开发组织
新产品开发的组织结构中，金融产品经理的规划职能应当在新产品的规划中起到中心作用，而不是让各职能互不相干地自发运行。如下图：
七、 成功的新品开发要素
不论管理层设计的组织结构如何，要想成功地实施新产品开发，必须遵循一些共同准则。
第二节 开发流程
如“前言”第二节所述，本项目拟借鉴“信贷工厂模式”对大蒜行业中目标客群进行批量开发。信贷工厂模式下产品开发及业务流程如下所述：
一、产品开发标准
信贷工厂是高度专业化的批量操作模式，在资料审查、审批阶段，每一个人可能只对个别行业、个别产品进行审查或审批，这样才能够充分发挥每一个审查、审批人员的特长。从使用的评分卡看，不同的行业、不同的产品可能有不同的评分卡与之匹配。
因此，不同的产品意味着不同的审批通道。每一个产品要对应一个客户细分群体，或者一定的行业、一定的集聚因素等；每一个产品都对应着相似的风险特征和业态特征。在产品库的建设过程中，一旦确定了产品，就要确定适用的评分卡，确定审查审批通道。
二、流程以及标准
以信贷工厂为基本单元进行划分，小微企业批量授信的过程经过两个板块：（1）在营销部门进行市场的调研、授信前的调查与方案设计，然后形成标准化的资料，送到信贷工厂；（2）按照预先确定的审批通道开始审查与审批，最后将结果返回到营销部门。
围绕信贷工厂，批量授信流程不仅走向了精细化，而且走向了标准化：
第一，采用类似流水线的设置，将基于信贷工厂的批量授信流程划分为若干个标准化的工序。比如，有些银行的信贷工厂将流程划分为市场营销、调查与方案设计、审查与风险评估、合同签订、发放与出账、授信后管理等工序。
第二，专业化经营、标准化操作。即在每一个工序上都配备有专业的人员。每一个工序都有相应的操作规范，明确操作内容、操作药店、操作标准、操作的合规要求、操作的注意事项等，一般要形成详细的操作手册。同事，每一个工序对应的人员都有清晰的任务界定，都有相应的操作时限，都有一套可量化的质量标准、考核标准。从操作的效果看，整个信贷办理过程就像标准件在生产线上运行与传递，到最后就成为一个合格的作业。
第三，采用科学的标准和现代的管理理念，对流程管理进行梳理和优化，减少了流程管理的空白和模糊，增强精细化，提高可执行、可操作程度。
第四，实施标准化的过程管理与流程监控。一般有专人进行现场的管理、流程的监控，确保每一个环节按照要求的质量标准和时限进行作业。
第三节 方案设计
一、方法概述
信贷产品设计是为客户量身定做适合不同客户特点的整套服务方案。不仅要满足客户金融需求，还要满足风险管理、操作、合规、财务等要求。SCF业务种类繁多，不同的工具适合不同的客户需求，也需要进行区分和组合应用。SCF业务与传统的银行授信业务不同，是基于商业和贸易的自偿性开展的。
二、产品设计
三、方案设计
对于批量授信方案的设计，有如下步骤：
（一）绘制供应链解析图；
（二）对客户的资产负债进行解析（将在贸易过程中形成的流动性不足的资产和需要扩大规模的资产在图中标出，注明需求产生原因）；
（三）从优化财报及优化供应链效率角度提出基于供应链的批量授信方案。
几类产品的设计重点如下：
